Agrégation bancaire : le pour et le contre

Dans votre foyer, vous disposez peut-être de plusieurs comptes bancaires pour vos dépenses, vos épargnes, vos crédits ? L’agrégation bancaire peut vous intéresser, c’est ce que vous proposent les établissements bancaires ou de nouveaux prestataires de services : Bankin’, Nestor, Linxo, … L’idée est de vous permettre d’afficher, sur votre smartphone,  une vision centralisée (agrégée) de tous ces comptes. Quels sont les avantages, quels sont les risques ?

Prenons l’exemple de M. et Mme X, qui utilisent chacun un compte courant dans deux banques différentes, épargnent sur une assurance vie et remboursent un crédit à un autre organisme, soit au total quatre établissements. En téléchargeant une application sur un smartphone, ils peuvent consulter l’ensemble de ces comptes, vérifier que l’un n’est pas à découvert alors que l’autre a un solde positif, suivre leurs dépenses par rapport à un budget, gérer des virements entre comptes ou vers l’extérieur. C’est ce que propose l’agrégation bancaire. Le service peut prendre la forme d’une application de l’un de leurs quatre établissements actuels, ou d’une application d’un cinquième service tiers tel que la MAIF (application Nestor), Linxo, Budgea, etc.

L’offre est alléchante d’autant plus qu’elle est proposée gratuitement, MAIS :

• Dans l’état actuel de la technologie des échanges de données inter-bancaires, vous devrez communiquer au prestataire de votre choix tous vos identifiants et mots de passe ! Dès 2011, la CNIL (Commission Informatique et Libertés) avait alerté les consommateurs sur les risques, sachant que la sécurité informatique à 100% n’existe pas. La technologie devrait changer au 1^er septembre 2019 et ne plus imposer de communiquer nos codes secrets. A voir...
• Comme dit l’adage : « Quand un produit est gratuit, le produit c’est vous ! ». En l’occurrence, la concentration de toutes vos données financières en un seul endroit représente une valeur commerciale non négligeable. Il faut donc s’attendre à recevoir davantage de publicités ciblées.
• Si vous souhaitez ne pas recevoir de publicité, vous devrez prendre une offre « premium » qui vous coûtera entre 2€ et 5€ par mois.

Ce service d’agrégation bancaire n’est pas nouveau puisque les premières offres datent de 2007. Cependant, l’interconnexion des banques et des prestataires prend du temps. Le service n’est  vraiment généralisé que depuis 2017 et juridiquement encadré par une directive européenne applicable depuis janvier 2018 (1). Il est actuellement proposé par pratiquement tous les établissements, y compris les banques en ligne.

A vous de choisir, en comparant les offres et en lisant bien les conditions générales.

1. directive 2015/2366 du Parlement européen et du Conseil du 25 novembre 2015 concernant les services de paiement dans le marché intérieur, transposée par l'ordonnance n° 2017-1252 du 9 août 2017